马云的“相护宝”与社保、医保的距离有多远？
文字 | 易视财经王晓曦
编辑| 西贝
易事财经【ID：yishicajing】讯——远在古罗马时期，战乱频发，士兵战死沙场，往往妻儿无依无靠。 于是，他们共同成立了“死亡互助会”，各自分担钱财，共同支付牺牲战士的火葬费和家属的救济金。
没想到，到了21世纪，这种起源于国外的互助互保，在中国却迎来了发展的高峰。
4月10日，支付宝大病互助“相护宝”会员人数突破5000万，成为全球最大的互助社区，平均每分钟有近200人加入。
从0到5000万的速度甚至超过了2013年横空出世的余额宝，成为近年来医疗保健行业的绝对“爆款”。
中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙指出，享享保已成为全球增长最快的补充医疗保险，体现了“风险共担、互助互助”的核心价值，这对于完善我国多层次医疗保障体系具有积极作用。
基于此，湘沪宝似乎也打算顺应网友的诉求，向社保、医保之外的国人第三大基本保障产品方向发展。
01丨争议
2018年10月16日，蚂蚁保险、芝麻信用、信美联合推出的“互保”产品上线。 支付宝流量破亿，三天用户数突破330万，八天突破1000万。 ，成为互联网保险的“爆款”。
但随之而来的是，市场对“互保”的质疑不断发酵。 很快，监管层又约谈了相互保险合作保险公司信美人寿相互保险股份有限公司，指出其涉嫌未按规定批准或备案使用。 保险条款和保险费率； 销售过程中的宣传误导等问题。
随后，同年11月27日，支付宝在声明中称社保包含医保吗，近日收到合作伙伴信美人寿的通知，监管部门约谈指出其涉嫌违规。 《信美人寿互保互保团体重疾险》。 11月27日中午12:00起，《虚虎报》升级为《虚虎报》。 加入“许户宝”的用户，先享受保险，再参与费用分摊。 如果一个人生病，每个人都要付钱。
至此，“互保”转型为“黄宝”，正式成为互联网互助计划。
不过，日前，中国保险业协会（以下简称“中保协”）发布了2018年互联网人身保险市场运行分析报告，仍点名“相互保”。
报道指出，2018年，在网络上广为流传的“相互保”产品上线9天，用户就超过1000万。 该产品虽然在短时间内吸引了大量客户购买保险，但涉嫌依规使用申报的条款和费率。 、误导性宣传、信息披露不充分等问题被暂停监管，这也给公众对保险的认识和了解带来了较大的负面影响。
02丨爆款
尽管被保险圈踢出点名，但升级后的湘沪宝似乎越来越乐观了！
4月10日，支付宝大病互助“相护宝”会员人数突破5000万，成为全球最大的互助社区，平均每分钟有近200人加入。
达到1000万用户仅用了9天，达到5000万用户不到6个月。 相互宝的发展速度已经超越余额宝，成为近年来互联网金融产品中的绝对爆款。
方正证券非银金融研究首席分析师左欣然认为，从获客速度和数量以及产品概念的传播半径来看，“享享保”相对于传统保险公司的保障产品具有无可比拟的优势. 湘沪宝让大众可以选择以较低的费率获得一定的保障，迅速引起了社会对相互保险前所未有的关注，对保险的传播普及和消费者保险意识的教育起到了重要的推动作用，同时也验证了各种类型的相互保险。 消费者对有保障的产品最真实的需求。
业内人士甚至指出，就“参保用户”而言，这个数字已经超过了水滴、易筹等拥有多年运营经验的在线互助平台。 不可分割。
据了解，转型为线上互助计划后，相互宝陆续发布了多项创新系统。
例如，2月28日社保包含医保吗，《许湖宝》推出赔偿评委机制，香香宝成员通过考试即可成为赔偿评委。 未来，有争议的互助案件将进入赔偿陪审团的审核程序，由赔偿陪审团决定是否给予互助资金。 薪酬陪审团机制进一步强化了香香宝的平等、公开、公正和透明。 目前，已有100万名赔偿法官通过湘湖宝考试。
业内人士认为，一方面，赔偿陪审团机制可以让香香宝更好地处理纠纷，保证方案的平等、公开、公正和透明。 另一方面，互助宝是一个由全体会员共同拥有和管理的互助组织。 薪酬陪审团机制让成员更直接地参与组织的管理。
据报道，3月26日，香湖宝的首个赔偿案件上线，5小时后被申请人“叫停”。 在这5个小时内，超过25万互享宝“赔偿法官”参与了讨论和投票，成为迄今为止规模最大的网络纠纷解决案件。
此外，有分析指出，支付宝和阿里巴巴多年来积累了较为完备的风控能力和体系，可以满足传统精算师的“饥渴”，让他们可以用“细分扣除”来弥补固有的风险。 “大数法则”的不足，避免传统保险的问题，达到保障的目的，将保费降到最低。 互助保险将蚂蚁区块链技术应用于理赔证据、资金流转、相关公证、司法鉴定、电子证书、法院等全节点见证。 整个链路可信不可篡改，调查审查更加严谨。 ，更具法律约束力等。
保监会原副主席魏应宁也认为，原来的“互保”具有保险和互助的双重属性。 形式上是保险，本质上是互助。 这是一种商业模式的创新。 未来互助会进化，最终以区块链为底层技术的自组织保险将是发展方向。
03丨社保医保离我们还有多远？
“半年5000万用户，互享宝可以成为除社保、医保之外的第三大基本保障体系。” 一时间，网友和业内似乎都有这样的讨论。
可以看出，在我国，社会保障和医疗保险制度已经实现了全民基本医疗保障。
统计数据显示，社会保障和医保基本医疗保险已覆盖13.5亿人，基本实现全民参保。 我国养老保险参保人数已超过9.25亿。 失业、工伤和生育保险参保人数分别达到2亿人左右。
然而，医疗保险和社会保险主要覆盖基本医疗需求，大病仍然是老百姓的沉重负担。
据中国保险行业协会报告，我国健康保险市场普及率仅为9.1%，2018年以来，只有6.7%的人购买了健康保险。 同时，一组数据也显示，每年有42%的大病患者因病返贫。
而相护宝让他们在支付宝上互帮互助，共同抵御大病风险。
据悉，目前，相护宝已救治24名重症成员，其中大部分为儿童和农民工，其中一半来自低线城市和农村地区。 对于大多数成员来说，拯救这些苦难家庭的成本平均为10美分。
比如5岁的小女孩希希，就是湘湖报成员抢救的第一个重病成员。 女孩因意外脑外伤，获得湘湖宝30万大病互助金。 熙熙现在已经康复，顺利入学。 希希的父母说，他们加入互助宝最初是为了帮助别人，但没想过要动用互助金。 互享宝汇集了每一个微小个体的力量，将这微薄的力量凝聚成大爱，帮助需要帮助的人。
从国外看，他们在医保支付方式和医疗服务体系上探索较早，积累了丰富的经验，如美国以市场为主体的多支柱模式、全民医保模式英国和瑞典，以及德国和日本的国家医疗保险模式。 以政府主导的社会保险为主要形式的多层次医疗保障体系。
不过，对此，香香宝指出，虽然国情不同，模式也不同，但大体上有几个特点。 医疗保障体系多层次，社会救助体系广泛，商业健康保障发挥重要作用。 相互宝希望成为全球最大的互助社区。 通过互助，让更多中国人在社保、医保之外，更能增强基本保障，抵御大病风险。
经济学家宋清辉也认为，互联网互助产品的推出具有积极意义，其搭建的社交平台将有助于弥补当前医疗保障体系的短板。 普通消费者在大病面前显得束手无策，而相护宝恰好满足了这一群体的需求，这也是“虚互宝”大火的原因之一。
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