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最近，很多朋友问我，说猫姐你讲了这么多，能否帮我算一算我买多少保险保额才能覆盖我的风险？除了社保之外我需要多少商业保险？
今天咱们就聊聊多少的保额能覆盖风险。
大家注意，保额不等于保费。
保费是你交的钱买保险，保额是一旦风险发生保险公司赔付的额度。
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再介绍一个概念，叫做保险覆盖率。
就是用应有的保额除以税后收入，而且这个值应该是10以上。
也就是说，保额应是收入的10倍以上，在风险发生时才足以给家庭带来很好的保障保额和保费的区别，尤其是最大的风险的寿险、意外伤害险等。
一旦发生，劳动力就丧失获取收入的能力，家庭的风险会非常高，但是如果保额达到税后收入的10倍以上，就能得到保障。
比如一个人年收入税前到手是10万，按照这个水平，税后收入应该是8万左右，那购买的商业保险，尤其是寿险产品的保额，就应该是：如果出现身故要赔付80万左右。
但是保额和保费的区别，这只是一个人，很少有人独自走完一辈子，多数人都要组织家庭。
如果要考虑家庭，要看赡养人口，比如老人有几位，孩子有几个，配偶有没有工作等。
很明显，如果孩子还比较小，老人也需要赡养，配偶也没有正式工作，这个家庭负担就真的太大了。
给自己买10倍以上的保额都是不够的，要多买。
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保额和保费是成正比的，保额越大保费就需要缴纳越多，还要受到我们上次讲的保险负担率的约束，也就是保费不能超过税后工资的10%。
但市场繁杂的保险产品，不一定适合每个人。
保险需要私人订制，要从家庭结构、风险特点、收入水平，综合考虑保险负担率和保险覆盖率来选择产品。
所以，保险覆盖率的概念也是非常重要的，它是对未来风险的一个分析。
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